Chengshu@skadai · 2026.10.05
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5,014 字 · 1,438 词 · 约 19 分钟

钱：别浪费、别交智商税，没钱的时候先去领什么

《高性价比人生指南》第 5 节「不要浪费钱」、第 6 节「反面清单」和第 7 节「没钱的时候怎么活」的精读笔记：自动续费、个税汇算、医保共济、利息换算年化、应急金、基金费率、个人养老金、保险怎么买；哪些保健品和体检套餐可以不买；失业、欠薪、重病时有哪些正规渠道。共 25 条，附证据等级和原书出处。

本篇属于系列 高性价比人生指南 · 精读笔记 · 第 6 篇

来源：eternity4719/HowToLiveBetter ·《高性价比人生指南》（同步 2026-10-05 版本，commit bc149af）

说明 本文是系列《高性价比人生指南 · 精读笔记》的第 6 篇，共 12 篇，对应原书第 5 节「不要浪费钱」、第 6 节「反面清单」和第 7 节「没钱的时候怎么活」。 内容基于「高性价比人生指南」（https://github.com/eternity4719/HowToLiveBetter，同步 2026-10-05 版本，commit bc149af），原文以 CC BY 4.0 许可发布。本文为改编的学习笔记，内容经过筛选、改写和重新组织，不是原文转载；证据等级和出处链接照抄原书。

提醒：这是我的读书笔记，不是理财、法律或医疗建议，不构成任何投资建议。税率、限额、补贴和救助标准经常调整，各地也不一样；文中数字都来自原书（同步 2026-10-05 版本），办事前请回到原书条目全文，并以税务、医保、人社和金融监管部门的现行规定为准。

这三节合起来 96 条，是全书篇幅最大的一块。第 5 节教你别把钱漏掉，第 6 节列了一张「看起来很值、其实不值」的反面清单，第 7 节写的是最难的时候能去哪里求助。我挑了 25 条。

先说一个原书反复强调的口径：「换钱」和「换寿命」不在一把尺子上，不互相折算。第 5 节里有不少 C 级，因为很多是取舍办法，没有一个研究能告诉你「买了划算多少」；我照原样标出来，不把它们说得比原书更硬。

先把漏掉的钱找回来

1. 关掉所有自动续费，改成到期手动续

  • 花掉：把支付宝、微信、苹果、安卓的自动扣款列表翻一遍，10 到 20 分钟。
  • 换回：那些你早就不用、每月还在扣钱的订阅。按规定，商家扣款前要明显提醒，还必须给你一个好找的、随时能取消的入口。
  • 证据等级：C｜原书位置：第 5 节第 1 条
  • 出处：www.samr.gov.cn

我的看法：原书也说了，真正常用的服务年付往往比月付便宜，留着自动续费反而划算。要关的是忘掉的那些。

2. 每年三月到六月做一次个税汇算，专项附加扣除该填的填

  • 花掉：在「个人所得税」App 上十几分钟。
  • 换回：全年只干了几个月、年中换过工作、或者子女教育、房贷、房租、赡养老人这些扣除没填的，通常能退到钱。综合所得不到 12 万元或补税不到 400 元的可以不办。
  • 证据等级：A｜原书位置：第 5 节第 2 条
  • 出处：国家税务总局 2025 · 财政部、税务总局 2023

我的看法：原书提醒该补税的也要办，不办是违法的；房贷和房租两项只能选一项。

3. 在医保 App 上办一次家庭共济绑定

  • 花掉：不花钱，办一次。
  • 换回：职工医保个人账户里的钱，可以给配偶、父母、孩子看病买药。不办就只能你自己用，一直躺在账户里。
  • 证据等级：A｜原书位置：第 5 节第 13 条
  • 出处：国务院办公厅 2021

我的看法：原书说得很现实：很多人个人账户里躺着几千元，同时家里老人在自费买药。这条一次办完长期有效，我会马上去办。反过来的红线也要知道：拿个人账户去药店买保健品套现属于骗保。

借钱和理财：先算清楚再说

4. 不用信用卡最低还款，不为消费开分期；非借不可，先换算成年化利率再比

我的看法：这条是 C 级，但算术本身不难，我觉得是全节最该会的一道题。比贷款只看年化利率，别看日息和月手续费。

5. 看到「高收益」「保本」「稳赚」直接走开

  • 花掉：不花钱，听到这几个词停一下。
  • 换回：监管部门的说法是，收益率超过 6% 要打问号，超过 8% 很危险，10% 以上就要准备赔光本金。正规理财已经不许承诺保本保收益；参加非法集资亏的钱由自己承担。
  • 证据等级：A｜原书位置：第 5 节第 6 条
  • 出处：郭树清 2018 · jrgz.tj.gov.cn · 中国人民银行等 2018 · 国务院 2021

我的看法：原书备注说明这三条线是监管者按经验画的，不是法律条文。但作为家里长辈的「一句话防骗口诀」，足够用了。

6. 先存出 3 到 6 个月生活费的应急金，放在随时能取的地方

  • 花掉：不花钱，代价是这笔钱放弃更高收益，只放活期、货币基金或随时能取的存款。
  • 换回：失业或生病时不用去借一年 18% 利息的钱，也不用亏着卖掉投资。银行存款有存款保险，同一家银行最高赔 50 万元。
  • 证据等级：C｜原书位置：第 5 节第 27 条
  • 出处：国务院 2015

我的看法：原书标 C，因为「3 到 6 个月」是通行经验，找不到原始出处。金额按每月固定支出算，不按收入算。这一条是后面所有理财和保险的地基。

7. 同类基金优先选费率低的

  • 花掉：买前多看一眼管理费、托管费、销售服务费加起来是多少。
  • 换回：一年费率每高 1 个百分点，20 年后到手的钱少约 18%，30 年后少约 26%。在同一类基金里挑费率低的，是这件事上唯一能提前确定的东西。
  • 证据等级：C｜原书位置：第 5 节第 18 条
  • 出处：中国证监会 2023 · 厦门证监局 2024 · Fama EF 等 2010

我的看法：收益没法预知，费率可以。第 5 节第 17 条还讨论了用宽基指数基金做长期底仓，原书标了争议，因为中国的数据没有美国那么一边倒（原书第 5 节第 17 条，证据等级 B，出处：Fama EF 等 2010 · S&P Dow Jones Indices 2025 · web.archive.org · S&P Dow Jones Indices 2025 · Harvey CR 等 2022）。

8. 税率 10% 及以上的人开个人养老金账户；不交个税或税率只有 3% 的人开了不划算

我的看法：原书给了一个容易被忽略的提醒：省税只省一次，钱却要锁很多年，离退休越远，摊到每年的好处越小。所以先看自己的税率档，再看离退休还有多少年。

保险：只给扛不住的损失买

9. 只给自己扛不住的损失买保险，扛得住的用应急金兜着

  • 花掉：把家里可能遇到的大损失列一遍，半小时。
  • 换回：保费不会全赔回来，一部分是保险公司的费用和利润。值得买的是很少发生、一旦发生家里掏不出来的损失：大病、开车撞伤人、家里挣钱的人走了。
  • 证据等级：C｜原书位置：第 5 节第 39 条
  • 出处：中国银保监会办公厅 2021

10. 家里有人靠你的收入过日子，先给挣钱的人买定期寿险，别先给孩子买

  • 花掉：一年几百到几千元（原书注明是作者粗估），投保前如实告知健康状况。
  • 换回：定期寿险保固定年数，这些年里人走了家里拿到一笔钱，给房贷没还完、孩子还小的家庭兜底。孩子不挣钱，给孩子买的死亡保险法律还限了能赔多少。
  • 证据等级：C｜原书位置：第 5 节第 40 条
  • 出处：中国保险监督管理委员会 2011 · flk.npc.gov.cn

我的看法：这两条是 C 级的取舍办法，但逻辑很清楚：孩子出事家里不会少一份收入，挣钱的人走了房贷和孩子开销还在。钱有限时先保大人，先给孩子买保险的家庭值得回头看一眼。

11. 三者险买够：交强险限额不高，超出的从你自己家里出

  • 花掉：商业三者险一年几百到上千元，保额越高，每一元保额的保费越便宜。
  • 换回：你有责任时，交强险最多赔三项：死亡伤残 18 万元、医疗费用 1.8 万元、财产损失 2000 元，三项分开算不能挪用。撞伤人的赔偿很容易超过这些。
  • 证据等级：A｜原书位置：第 5 节第 26 条
  • 出处：www.gov.cn · 中国银行保险监督管理委员会 2020

我的看法：原书说这是全书少数几处「多花几百元，换掉一件概率很小、真摊上能压垮一个家的事」。限额会调整，买之前再核一次。

12. 签了一年以上的人身险又后悔，在犹豫期内退

13. 保单上把受益人写成具体的人；出了事记得去领：寿险 5 年、其他保险 2 年内要主张

  • 花掉：不花钱，投保时填一次。
  • 换回：没写受益人或受益人先走了，保险金就算遗产，要先还去世的人欠的债。写的是「妻子某某」后来离婚了，出事时算没写。家里人要知道有这张保单。
  • 证据等级：A｜原书位置：第 5 节第 44 条
  • 出处：flk.npc.gov.cn · flk.npc.gov.cn · 全国人大 2020

我的看法：这条很多人想不到。离婚、再婚、孩子出生以后回头改一次受益人；家里人至少要知道你在哪几家公司买过保险。

14. 别拿钱买比特币、泰达币这类虚拟货币

我的看法：README 开头特意声明这个项目从不发币，用它名字发的币都是骗局，也指向这一条。被偷、被骗是刑事案子照样报警，但「投资亏了找法院要回来」这条路走不通。

反面清单：可以直接不买的

15. 不为长寿或防心血管病吃复合维生素

  • 花掉：省下一年 200 到 700 元。
  • 换回：1.4 万名男医生吃了十一年复合维生素，心血管大事件和死亡都和不吃的一样多；9 项试验、5 万多人合起来看，对死亡也看不出影响。
  • 证据等级：A（原书备注标「争议」）｜原书位置：第 6 节第 1 条
  • 出处：Sesso HD et al. 2012 · US Preventive Services Task … 2022 · Gaziano JM 等 2012

16. 不为预防心血管病吃普通鱼油

  • 花掉：省下一年 400 到 1000 元。
  • 换回：两项大试验分别 2.6 万人和 1.5 万名糖尿病患者，每天 1 克鱼油的人，心血管大事件和死亡都和不吃的一样多。
  • 证据等级：A（原书备注标「争议」）｜原书位置：第 6 节第 2 条
  • 出处：Manson JE et al. 2019 · ASCEND Study Collaborative G… 2018 · Bhatt DL 等 2019

我的看法：这两条都标了争议，原书把反方证据也列了：复合维生素在男医生里看到过很小的癌症差别，鱼油有一项给高危病人用 4 克纯 EPA 处方药的试验有效。但对普通人吃保健品这件事，结论没变。查出确实缺营养的、孕妇补叶酸，不在这条里。

17. 没有症状别做「全身 PET-CT」或「肿瘤标志物套餐」

  • 花掉：省下全身 PET-CT 约 7000 到 10000 元，少挨一次辐射；肿瘤标志物套餐几百元。
  • 换回：做全身 CT 的人八成多至少查出一处「异常」，将近四成被叫回去复查，大多数是良性的。女性查卵巢癌标志物，死于卵巢癌的反而略多一点，还有人因为虚惊一场白挨了一刀。
  • 证据等级：A｜原书位置：第 6 节第 7 条
  • 出处：US Preventive Services Task … 2018 · www.uspreventiveservicestaskforce.org · Furtado CD et al. 2005

18. 不靠通用体检套餐防病，按年龄性别做那几项有证据的筛查

  • 花掉：不花钱，省下每年几百到几千的套餐费；要自己记住该查哪几项。
  • 换回：定期做通用健康检查的人和不做的人，死亡率一样。35 岁以上每年能免费量一次血压，65 岁以上每年有一次免费体检。
  • 证据等级：A｜原书位置：第 6 节第 18 条
  • 出处：Krogsbøll LT 等 2019 · 国家卫生计生委 2017

我的看法：这两条和第 2 篇正好对上：真正有证据的筛查就那几项，体检套餐里加钱的大多可以不买。每年给父母买的高价体检卡，可以换成那几项有证据的检查。

没钱的时候：先走正规渠道

19. 失业了先在线申领失业保险金

我的看法：原书有两个提醒很关键：离职时别签「个人原因主动辞职」，否则领不了；失业金从办登记那天起算，晚办一个月就少拿一个月。

20. 被欠薪先投诉劳动监察，再申请劳动仲裁，两条路都不收费

我的看法：原书特意分清了「结案」和「到账」：公司没财产、老板跑路的，赢了也可能拿不到钱。所以证据从平时就要留。

21. 打不起官司就申请法律援助

  • 花掉：不花钱，法律援助不向被援助人收费。
  • 换回：讨薪、要赡养费、要社保或低保待遇等都能申请。打 12348 或去当地法律援助中心，现在不用回原籍开经济困难证明，本人如实说明就行。
  • 证据等级：A｜原书位置：第 7 节第 3 条
  • 出处：国务院 2003 · 司法部有关负责人 2021

22. 居民医保每年 400 元别断，困难户可减免

我的看法：没有单位的家里人，比如父母、刚毕业的弟妹、灵活就业的朋友，最容易断这一项。几百块钱，换的是大病时能报销。

23. 得了重病先走医保、大病保险、医疗救助和异地备案，不碰网贷

24. 不交押金、不押证件、不签「培训贷」、不进传销、不借高利贷

我的看法：原书说越急着用钱，越容易被这些套路盯上。所以顺序很重要：先走失业金、劳动监察、法律援助、救助站这些不收钱的渠道。

25. 社保断缴不要慌：养老按累计算，医保按规则补

  • 花掉：不花钱，居民养老、居民医保可以自己按年交。
  • 换回：养老金按累计年限算，不按连续年限算，断了不清零，到退休年龄累计满 15 年就能按月领。真正受影响的是买房、落户、积分这些要求连续缴费的资格。
  • 证据等级：A｜原书位置：第 7 节第 18 条
  • 出处：www.gov.cn · 国务院办公厅 2024

我的看法：原书不建议花钱找人「挂靠」代缴，钱可能打水漂，也有法律风险。

我的取舍

这一篇我会先做三件事：

  1. 花一个晚上做「漏钱检查」：关掉忘掉的自动续费，做个税汇算，在医保 App 上把父母孩子绑进家庭共济。
  2. 先攒应急金，再谈理财：3 到 6 个月固定支出放在随时能取的地方；以后比贷款一律看年化利率，买基金先看费率。
  3. 按「扛不住的损失」重排保险：先给家里挣钱的人配定期寿险，车险三者险买够，检查每张保单的受益人，并让家里人知道有哪些保单。

第 5 节还有彩票、延保、集采药、预付款、直播间维权、食品十倍赔偿、珠宝检测报告、盲盒、海外资产的合法渠道等；第 6 节还有氨糖、维 C、益生菌、防蓝光眼镜、算命和「意志力会用完」这些；第 7 节还有救助站、低保、临时救助、公租房、就业困难人员认定。用到的时候按条目回去查。

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